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互金平臺信用信息“孤島化”短期很難解決

2017-01-04 13:54:53            點擊:

前幾天有新聞爆料,同一個人同時在22家互聯網金融平臺上進行貸款,其風險不容小視。“一人多貸”現象讓互聯網金融平臺感到頭疼,因為平臺需要隨時為用戶可能陷入的債務旋渦風險埋單。

  于是有人呼吁,將互金平臺信用信息接入到央行征信系統當中,是否可行?

  互聯網普惠金融研究院院長張新福認為,首先,“一人多貸”和信用信息互通是兩個問題;其次,平臺接入央行征信系統很難。

  他強調,“一人多貸”并不是問題本身,詐騙才是;ヂ摼W金融管理辦法對個人貸款金額限制比較低,導致一個人如果有資金需求的話,必須要在幾個平臺上進行借貸。

  但是詐騙屬于沒有貸款需求的貸款,互金平臺應該加強對金融本質的認知,做好客戶背景調查,加強風控能力。

  而接入央行征信系統的難度在于,第一,目前多數互金平臺不具有合法身份,央行不可能準許平臺接入;第二,接入征信系統后,信息查詢會造成個人隱私泄露及倒賣個人信息等違法行為。

  正因為多數互金平臺是“沒有身份證的人”,它的四處亂沖亂撞,好人與壞人摻雜在一起,操作起來會很麻煩,需承擔很大的風險。

  征信體系的兩個陣營

  目前,國內個人征信行業呈現“兩大陣營”,即央行征信系統和互聯網金融信用信息體系。前者以商業銀行報送的信貸信息為核心,后者主要基于個人交易和社交行為軌跡。

  央行征信系統的缺陷在于,商業銀行報送的信貸信息標準不一,相互之間難以橫向比較;信用數據來源狹窄,主要是通過線下渠道,線上數據難以獲得,限制了信用分析樣本量。

  而源于互聯網巨頭的征信機構大數據積累最充分,采集數據的范疇已經突破了“金融屬性”,延伸到社交數據、電商數據等互聯網大數據。

  但如何用這些缺乏驗證性、弱相關的數據,分析推導出與個人信用的強關系,是橫亙難題。各方都希望能夠共享他人信息而獨享自身掌握的信息以獲得更多利益,由此形成了“囚徒困境”——央行征信中心的個人征信數據尚未向第三方征信機構開放,而互聯網征信機構數據使用也局限于各自的集團。

  信息共享已有先例

  無法接入央行征信系統,那么,民間互金平臺能否實現信用信息共享?互聯網普惠金融研究院院長張新福認為,從邏輯和技術上來講,是可以的。

  技術上把信息共享起來并不難。從邏輯上來說,為所有互聯網金融平臺提供一個征信的民間共享信用信息平臺也是成立的。

  其實,征信與其他基礎公共設施行業類似,有一定的公共性。

  個人征信信息的共享和整合能夠有力促進互聯網金融企業和商業銀行防范網絡信貸與線下信貸的各種風險,促進金融資源的優化配置,提高金融效率。

  因此,征信建設的目標應是形成一個充分競爭與合作并存的市場格局。

  從合作的角度來看,共享信息屬于構建信用社會的集體理性,交互降低搜集信用信息、客戶評估成本。從競爭的角度來看,同時從事第三方征信的互聯網金融企業與商業銀行如何分享個人征信信息,是一個商業動態博弈過程。

  在征信信息共享方面,互金行業已經創立了先河。

  在今年9月,中國互聯網金融協會組織建設的“互聯網金融行業信用信息共享平臺”就已正式開通,該平臺首批接入了包括螞蟻金服、京東金融、宜人貸、拍拍貸等共17家機構。這17家單位覆蓋了第三方支付、網絡借貸、消費金融等互聯網金融主要業態。系統建成后,各單位可以從更多元的角度對借款人的信用狀況進行交叉比對,提高信息校驗的準確性。

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